分红保险，若中途停付保费会怎样？

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马新明（MAX MA）理财系列文章之（679）----“分红保险系列”之242:

分红保险一般有两类付款方式，

一类是终身付款（简称Life Pay 或P.T100；Manulife Par另有 P.T90），

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另一类是有限年数保证付清，一般有20Pay或10Pay。

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无论哪种方式，都存在一个“万一在资金周转出现困难时需中途停付保费会怎么样”的问题。

为解答此问题，首先需要澄清的是：Life Pay其实也并不一定要付款到终身；而20Pay也并非要付足20年，只有在每年的分红率都为零的极端情况下才需真正付款到100岁或90岁，或付满20年（我们知道，分红保险在任何年份的分红率都是不能低于零的），但事实上，各大公司的分红保险近30年来的平均年分红率都是8%左右！

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以一个40多岁的标准身体等级的被保人购买各大保险公司的分红保险为例，假定按6%的分红率不变测算，即使在只付基本保费的情况下，无论是选择Life Pay，还是20Pay，都只需（从口袋里掏钱）付12或13年就可让保单终身有效了，但这是不保证的！若将来长期的平均年分红率比假定的还要低，则需要支付更多的年数才行！

现在，该回到我们今天的主题了：购买了分红保险，若投保人在中途停付保费，到底会出现什么情况呢？

第一种情况：如果在需要付款的年限内你不通知保险公司就停付保费，保险公司就会自动以你保单里的现金值为依托采用为你借款（即Automatic Premium Loan）的方式来支付当年的基本保费，并计算你的利息。在资金许可时，你需要把所有欠缴的保费（即向保险公司的借款总额）连同利息补交给保险公司，这样，你的保单价值就不会受到任何影响。你若过早采用APL方式而且一直不补交所欠保费，你所累计的借款总额连同利息之和就有可能超过你保单内所累积的现金值的90%，如果你又不尽快采取补救措施，那么保单就会失效！ 若一直不超过保单累积总现金值的90%，你也可以一直不补交，直到被保人身故时以保单的身故赔偿额来抵扣（归还）所欠保费加累积利息之和，剩下的留给受益人。在这种情况下，保费其实一直在往保单里投入，将来的保单价值与正常付款的情况完全一样，但真正属于你的保单的权益价值却是不一样的，因为从你停付保费的那年起就一直是保险公司在借款为你付保费，你将来的保单权益价值（实际价值）等于保单价值减去所有借款（即所欠保费总额），还要减去所累积的借款利息。

第二种情况：如果你采用的是Premium Offset （即以保单本身的分红来抵缴保费）的方式，其实就停止了往保单里的实际投入，你是在消耗一部分保单价值在支付剩余年份的基本保费，将来的保单价值是要低于正常付保费的情况的，但在这种情况下你就并不拖欠保险公司的钱！同样，如果你过早地这样做而使得实际付款年份过短，则有可能造成将来保单里的累积分红不足以抵扣剩余年份的应缴保费的情况，到时，保险公司会通知你再付保费，如果不付，保单也会失效。你若想从某年开始采用Premium Offset的方式来支付保费，都需要提前向保险公司提出申请。保险公司是否同意，是基于这份特定的保单当时已经累积的保单价值和将来的分红率按当时的保持不变的假定；而将来是否需要补付保费则取决于将来实际分红率的高低，但即使将来不需要补付保费也能保持保单的有效性，投保人也可以随时取消Premium Offset的方式，恢复正常付款。在可让保单终身有效的前提下，投保人正常付保费（即往保单里实际付款）的年数越多，将来保单的价值也就越高，反之亦然！

（本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业理财顾问，高级保险理财经理，环球百万圆桌会终身会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览他的专业博客：www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）